銀行若忽略了ATM等昂貴現(xiàn)金自助設(shè)備的選點重要性，就有可能在ATM經(jīng)營管理上盲目燒錢。中國一臺ATM的正常生命周期在6年左右或以上，整個生命周期ATM總體成本（TCO）將達(dá)到其購買價格的8倍左右。因此，每一位ATM的資產(chǎn)擁有者或ATM的經(jīng)營負(fù)責(zé)人，都應(yīng)該認(rèn)真思考如何最大化利用并挖掘ATM的潛在價值。其中最重要的就是，要分析確定好最佳的ATM投放地址或地點。
        當(dāng)前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和量化的選址調(diào)研方法去有效地輔助ATM選址過程，嚴(yán)重缺失可信賴的ATM選點識別規(guī)則。他們主要依賴的，仍然是主觀感覺或少數(shù)個別老員工的個人經(jīng)驗。每一個ATM投放與選址項目都是一個耗時的過程，少則幾十個多則幾百個ATM安裝地址的候選點需要選擇決策。缺乏IT輔助系統(tǒng)，最終的決策工作將無法滿足規(guī)約化和精細(xì)化的要求，且ATM布放后的效益往往與預(yù)期存在較大偏差。另外，ATM選址調(diào)研的勞動力開銷也將變得越來越高，因每個候選點都涉及到重復(fù)多人多次的人力投放與現(xiàn)場調(diào)研，據(jù)統(tǒng)計每一個ATM安裝點平均消耗時間為5天。

        一、解決方案介紹

        F@ST Abacus是廣電運通最新研發(fā)并整合的ATM選址決策分析解決方案，它基于上萬臺ATM設(shè)備在全國各不同區(qū)域的實際運作經(jīng)驗，結(jié)合高校、研究院專家的數(shù)據(jù)分析，提供完整的ATM選址與管理解決方案，能對ATM微觀選址過程提供精確勘察、預(yù)測評分、選點分類、投放后跟蹤等功能。

        F@ST Abacus 解決方案－功能簡介如下：
        1. 提供含50多個調(diào)研項的標(biāo)準(zhǔn)化表單，規(guī)范ATM微觀選址的現(xiàn)場勘查過程。這些調(diào)研項涵蓋了人群特性、消費中心、競爭對手等。同時還提供咨詢顧問服務(wù)，持續(xù)完善并優(yōu)化調(diào)研表的各項參數(shù)，增加有效的區(qū)分因素。舉例說明如下：
        人群特征：往來人群是否附近居民；往來人群是否本地人；正常的人流量與峰值的人流量數(shù)據(jù)；現(xiàn)金工資支付的存在情況。
        消費中心：POS使用率；消費者類型；
        消費中心的地理距離；消費中心的客流量數(shù)據(jù)。
        競爭對手：針對ICBC、ABC、BOC、CCB四大行、交通銀行、郵政儲蓄、全國性股份制商業(yè)銀行、地區(qū)性商業(yè)銀行、農(nóng)信社等等不同類型的競爭對手，進(jìn)行調(diào)研項的針對性設(shè)計。
        2. 提供預(yù)測模型，該模型應(yīng)用從銀行卡交易歷史數(shù)據(jù)中所發(fā)掘的規(guī)律，對每個ATM候選點布放后的可能效果進(jìn)行預(yù)測。預(yù)測模型基于Kohonen/K-Means聚類分析、C5.0決策樹等數(shù)據(jù)挖掘算法，能夠計算出每個可能效果的可能性百分比，并能根據(jù)測算結(jié)果對每個點是否需要派人復(fù)查進(jìn)行優(yōu)先級分類。同時提供咨詢顧問服務(wù)，持續(xù)跟蹤模型的有效性并合理重構(gòu)，提高模型的精確性。舉例說明如下：
        如果一個候選地點被評測為“好”，并且有很高的可能性，例如大于90％，則負(fù)責(zé)人可以直接把這個候選點放入最終的申請列表；
        如果一個候選地點被評測為“好”，但可能性不高或較含糊，才85％，則負(fù)責(zé)人應(yīng)考慮安排另外一位有經(jīng)驗的人赴現(xiàn)場復(fù)查各項調(diào)研數(shù)據(jù)；
        如果一個候選地點被評測為“差”并具有較高的可能性，則負(fù)責(zé)人應(yīng)該果斷地釋放人力資源，把注意力與資源轉(zhuǎn)移到對其他新地點的搜尋與勘查工作中。
        3. 提供一個集中資源的中心門戶，能夠?qū)TM選址調(diào)研過程中的各種類型的信息進(jìn)行收集與歸類，從數(shù)碼圖片到視頻錄像，所有這些多媒體資源都能被該門戶系統(tǒng)集中存儲管理，在將來的任何時候都能夠被調(diào)檔查閱。舉例說明如下：
        ATM候選點的數(shù)碼照片，ATM具體安裝點的照片，周邊環(huán)境的照片，衛(wèi)星俯瞰照片等；
        關(guān)于公共安全、消費中心、競爭對手方面的多媒體咨詢，如報刊、訪談錄音、視頻記錄等。
        4. 提供對高盈利ATM候選點的績效跟蹤與分析功能，在ATM布放后持續(xù)收集并合并ATM的交易流水，定期提示對該地點進(jìn)行現(xiàn)場檢查。時刻提醒對各種變化保持警惕，包括周邊環(huán)境的改變，以及競爭對手的ATM或網(wǎng)點動向等。舉例說明如下：
        針對預(yù)測為高效益的ATM安放點，將安排定期的現(xiàn)場復(fù)檢工作，每次復(fù)檢的調(diào)研數(shù)據(jù)均被錄入系統(tǒng)進(jìn)行跟蹤。一旦由評分測算模型重新推算的結(jié)果有偏離或異常，系統(tǒng)將給出警告并詳細(xì)告知是哪些調(diào)研項的調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)生了變化；
        ATM安裝并上線后，系統(tǒng)將持續(xù)收集合并ATM交易數(shù)據(jù)，ATM交易數(shù)據(jù)所喻示的效益情況將自動與之前的預(yù)測結(jié)果進(jìn)行比對，一旦發(fā)現(xiàn)比較結(jié)果或發(fā)展趨勢存在較大背離，系統(tǒng)將給出警告并提示你盡快安排人員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。
        5. 提供對分散在全國各地的ATM選點調(diào)研隊伍的績效管理。系統(tǒng)在時刻幫助甄別異常情況的同時，更重要的是，還幫助物色并印證最具價值的調(diào)研人員。舉例說明如下：
        ATM選點項目是需要長期持續(xù)的工作，管理者需要不斷尋找并托付給最負(fù)責(zé)任的人員或團(tuán)隊。系統(tǒng)把每一個ATM地點、每一個人、每一次的調(diào)研數(shù)據(jù)都進(jìn)行了記錄與信息關(guān)聯(lián)，幫助管理者結(jié)合事實，追蹤發(fā)現(xiàn)其中的差異以及同一地點不同人員的信息偏離；
        在經(jīng)過一段時期的運作后，系統(tǒng)將結(jié)合數(shù)量與命中率等歷史數(shù)據(jù)，統(tǒng)計出誰是最出色、最敏銳、最具經(jīng)驗的ATM選點調(diào)研員。

        二、解決方案的特色與優(yōu)勢

        1、 集成：模型的調(diào)研參數(shù)設(shè)計來自多年的經(jīng)驗積累，涉及對數(shù)百個調(diào)研項的分析與整理，對上萬臺ATM交易流水的分類考察，涉及對國有大型銀行、中小商業(yè)銀行、ATM獨立營運商等不同組織的特征分析。
        2、 分析：應(yīng)用聚類、關(guān)聯(lián)、時間序列、線性回歸等數(shù)理統(tǒng)計分析算法，對不同ATM布放后的客戶滿意度指標(biāo)、交易活躍度指標(biāo)、效益指標(biāo)等進(jìn)行分類識別與分析。
        3、 提升：提供標(biāo)準(zhǔn)化、量化、完整的調(diào)研信息收集表，規(guī)范了外派人員的現(xiàn)場調(diào)研勘查工作，同時把行業(yè)最佳實踐通過IT系統(tǒng)轉(zhuǎn)換為方法論，對ATM選點的全過程進(jìn)行引導(dǎo)、分析和優(yōu)化。
        4、 智能：通過運用數(shù)據(jù)挖掘方法對銀行卡ATM歷史交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)掘出蘊含在ATM環(huán)境與ATM績效之間的內(nèi)在聯(lián)系。數(shù)據(jù)挖掘所產(chǎn)生的評分測算模型，可測算未來的ATM布放效益并智能計算其可能性。系統(tǒng)還支持對持續(xù)交易數(shù)據(jù)的采集；支持評分測算模型的迭代訓(xùn)練與自學(xué)習(xí)。
        5、 管理：系統(tǒng)能輔助管理調(diào)研團(tuán)隊與調(diào)研過程，輔助甄別內(nèi)部工作異常。系統(tǒng)還能基于長期績效數(shù)據(jù)，輔助定位最佳的ATM選點調(diào)研員。
        6、 協(xié)同：系統(tǒng)就像一個中心門戶，可管理多個銀行客戶、多個ATM布放項目、多人多批次的調(diào)研活動等。所有項目過程的資料和多媒體文件，都能方便地被系統(tǒng)收納整編，易于后續(xù)的總結(jié)回顧。更重要的是，通過這一自動跟蹤與自動匹配系統(tǒng)，能快速應(yīng)對各種環(huán)境變化，包括識別并應(yīng)對對手的市場競爭行為。

        三、案例分析與商業(yè)價值

        通過對國內(nèi)某家中型商業(yè)銀行在某城市約100臺離行式ATM規(guī)模的項目進(jìn)行分析估算。（注：該銀行離行式ATM的主要效益來源是跨行交易與各類代繳費業(yè)務(wù)。）
        1、通過精細(xì)化選取和置換ATM布放點，應(yīng)用該解決方案后對離行式ATM總年收益的提升近4倍。
        2、通過應(yīng)用評分測算模型，ATM選點過程中那些不必要的人力安排與現(xiàn)場復(fù)查工作將被刪減，通過實踐數(shù)據(jù)統(tǒng)計，應(yīng)用該解決方案后可減少約60％的勞動力成本。
                              

作者簡介：鐘遠(yuǎn)明，男，1975年生，系統(tǒng)分析員/高級產(chǎn)品經(jīng)理，主要研究方向為商業(yè)智能(BI)與系統(tǒng)集成技術(shù)。