銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡的發(fā)展思考

                                                                文/中國(guó)銀聯(lián)IC卡應(yīng)用部總經(jīng)理 徐晉耀

        金卡工程是中國(guó)信息化建設(shè)的四個(gè)起步工程之一，1993年在中央領(lǐng)導(dǎo)的親自倡導(dǎo)和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的直接指導(dǎo)下，它以電子貨幣等各類卡基應(yīng)用為重點(diǎn)啟動(dòng)實(shí)施，涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步，并直接普惠大眾，是一項(xiàng)跨部門、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的龐大社會(huì)系統(tǒng)工程，也是我國(guó)信息化建設(shè)的重要組成部分。2008～2009年是金卡工程承前啟后，貫徹落實(shí)國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組頒布的《國(guó)家金卡工程IC卡應(yīng)用（2008～2013年）發(fā)展規(guī)劃》的關(guān)鍵一年。


        一個(gè)日益強(qiáng)大的中國(guó)需要強(qiáng)大、自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)，中國(guó)銀聯(lián)將根據(jù)國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和中國(guó)人民銀行提出的要求，充分發(fā)揮卡組織職能，聯(lián)合各商業(yè)銀行發(fā)展我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融安全，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，為人民群眾提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的銀行卡服務(wù)。

        金融IC卡的發(fā)展近況

        1．中國(guó)工商銀行（以下簡(jiǎn)稱“工行”）牡丹交通卡于2007年11月7日開始發(fā)行，除了具有傳統(tǒng)金融貸記功能，還具備駕駛員交通違法行為及事故處理、駕駛員審驗(yàn)等交管應(yīng)用以及電子現(xiàn)金小額支付功能。目前，工行牡丹交通卡在北京發(fā)卡近170萬(wàn)張，并以每天6000張的速度發(fā)展，預(yù)計(jì)2～3年內(nèi)完成面向北京市430萬(wàn)駕駛員的換卡任務(wù)。另外，工行已經(jīng)開始在全國(guó)其他城市如上海、蘇州、廣州等推廣此項(xiàng)目，但目前與之相配套的IC卡受理環(huán)境建設(shè)進(jìn)展緩慢。根據(jù)技術(shù)管理部走訪成員機(jī)構(gòu)帶回的意見(jiàn)可見(jiàn)，工行仍希望銀聯(lián)在陜西、寧波等地建設(shè)牡丹交通卡的受理環(huán)境。
        2．寧波市民卡是寧波市政府授權(quán)發(fā)放給寧波市民用于辦理個(gè)人有關(guān)事務(wù)和享受公共服務(wù)的集成電路卡，是由寧波市有關(guān)商業(yè)銀行與市政府授權(quán)的市民卡機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的符合PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行聯(lián)名卡，也是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的第一個(gè)銀行IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目。為了推動(dòng)寧波市民卡項(xiàng)目建設(shè)，寧波市政府專門成立了寧波市民卡項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，成立了寧波市民卡公司，負(fù)責(zé)非支付業(yè)務(wù)；支付業(yè)務(wù)主要由中國(guó)人民銀行寧波市中心支行牽頭，發(fā)卡銀行、中國(guó)銀聯(lián)寧波分公司和專業(yè)化服務(wù)公司配合。寧波市民卡分為A卡和B卡兩種，A卡具有支付和政府服務(wù)功能（如社保）；B卡主要是支付功能，可以附加個(gè)性化功能。寧波市民卡于2008年年底發(fā)卡，第一期發(fā)卡銀行包括工行、建行和鄞州銀行，應(yīng)用行業(yè)包括公交、出租和傳統(tǒng)銀行卡商戶。
        3．津通卡是指由天津市各銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行、符合PBOC卡和磁條卡技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，能夠在金融領(lǐng)域和各種專用卡應(yīng)用領(lǐng)域通用的銀行卡。津通卡分為借記卡和貸記卡，發(fā)卡類型由銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)及其信用狀況確定。天津市政府相繼出臺(tái)了一系列的配套政策，扶植促進(jìn)津通卡的發(fā)展。如各行業(yè)卡發(fā)行單位要開放各自行業(yè)卡系統(tǒng)受理領(lǐng)域，按照PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)現(xiàn)有受理機(jī)具進(jìn)行改造，確保津通卡在全市各行業(yè)卡應(yīng)用領(lǐng)域的廣泛使用。天津初步選定公交、加油、交管及社保為銀行IC卡的主要使用應(yīng)用領(lǐng)域，根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度向其他領(lǐng)域拓展。
        4．中國(guó)工商銀行深圳市分行攜手廣深鐵路股份有限公司聯(lián)合推出廣深鐵路牡丹信用卡，這是一張符合PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡。該卡除具備更為安全的金融支付功能外，更可實(shí)現(xiàn)通過(guò)非接觸刷卡方式乘坐廣深線“和諧號(hào)”動(dòng)車組，比傳統(tǒng)窗口購(gòu)票更方便快捷。持卡人在乘坐廣深線“和諧號(hào)”時(shí)，無(wú)需購(gòu)票，直接刷卡進(jìn)閘乘車，需席位的可在配有席位機(jī)的車站進(jìn)行確認(rèn)，在出站時(shí)直接刷卡出閘。鐵路通過(guò)銀行扣取旅客所乘區(qū)間票款。

        銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡的發(fā)展目標(biāo)

        1．發(fā)卡目標(biāo)：協(xié)助成員機(jī)構(gòu)發(fā)行PBOC卡，五年內(nèi)擬達(dá)到以下目標(biāo)：1年發(fā)卡量100萬(wàn)，至少兩家銀行參與，成員機(jī)構(gòu)了解PBOC卡；3年發(fā)卡量1000萬(wàn)，至少5～8家銀行參與，成員機(jī)構(gòu)認(rèn)可并積極參與PBOC卡項(xiàng)目；5年發(fā)卡量2000萬(wàn)張，主要商業(yè)銀行基本參與，成員機(jī)構(gòu)對(duì)PBOC卡認(rèn)知大幅提升。
        2．收單目標(biāo)：協(xié)調(diào)收單機(jī)構(gòu)和專業(yè)化服務(wù)公司進(jìn)行存量POS終端的改造，新增POS終端應(yīng)支持受理PBOC卡，以發(fā)卡推動(dòng)商業(yè)銀行改造間聯(lián)終端。五年內(nèi)擬達(dá)到以下目標(biāo)：1年內(nèi)制訂存量POS終端的PBOC卡升級(jí)方案和計(jì)劃，存量POS終端以2008年年底之前已部署的硬件可支持IC卡的終端為準(zhǔn)，規(guī)定POS終端入網(wǎng)認(rèn)證時(shí)，應(yīng)根據(jù)相關(guān)檢測(cè)規(guī)范進(jìn)行PBOC認(rèn)證；3年內(nèi)按照重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)商戶（先直轄市、計(jì)劃單列市和省會(huì)城市，后二級(jí)地市；先餐飲、賓館、超市等交易量較大商戶，后一般商戶）的次序完成支持IC卡的存量POS終端的接觸式和非接觸式PBOC卡升級(jí)，有受理PBOC卡需求的MIS商戶和ATM終端應(yīng)進(jìn)行相關(guān)改造，部署銀行IC卡終端的商戶收銀員經(jīng)過(guò)培訓(xùn)掌握使用銀行IC卡的技能；5年內(nèi)所有直聯(lián)POS終端均可受理PBOC卡，所有商戶收銀員熟悉使用銀行IC卡，多數(shù)間聯(lián)POS終端、MIS和ATM終端可受理PBOC卡。從目前的形式來(lái)看，這個(gè)進(jìn)程將會(huì)加快。
        3．以PBOC卡為基礎(chǔ)，結(jié)合智能卡手機(jī)支付，建設(shè)PBOC卡體驗(yàn)環(huán)境。五年內(nèi)擬達(dá)到以下目標(biāo)：1年內(nèi)制訂PBOC卡體驗(yàn)環(huán)境實(shí)施方案，進(jìn)行技術(shù)準(zhǔn)備，確定實(shí)施范圍；3年內(nèi)完成智能卡手機(jī)支付與PBOC卡的結(jié)合，選擇條件較為成熟的商業(yè)銀行發(fā)行支持移動(dòng)支付的手機(jī)智能SD卡，改造門禁、考勤、餐廳、停車場(chǎng)等公司內(nèi)部受理環(huán)境，形成集辦公和生活于一體的解決方案；5年內(nèi)擴(kuò)大體驗(yàn)范圍，配合外部受理環(huán)境升級(jí)，使結(jié)合PBOC卡的手機(jī)支付成為展示銀聯(lián)創(chuàng)新技術(shù)的產(chǎn)品。
        出臺(tái)相關(guān)有利的政策對(duì)于PBOC卡初期發(fā)展有較大的促進(jìn)作用。五年內(nèi)擬達(dá)到以下目標(biāo)：研究出臺(tái)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策和優(yōu)惠定價(jià)等一系列激勵(lì)政策，配合PBOC卡的發(fā)卡和受理環(huán)境改造；完善促進(jìn)PBOC卡發(fā)展的獎(jiǎng)懲辦法，并研究出臺(tái)行業(yè)IC卡合作政策。
        4．行業(yè)合作是銀行IC卡潛在的主要合作伙伴，也是促進(jìn)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡發(fā)展最重要的途徑之一，PBOC卡應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展與社保、旅游、加油、公交、高速公路等行業(yè)合作。五年內(nèi)擬達(dá)到以下目標(biāo)：1年內(nèi)通過(guò)對(duì)主要行業(yè)IC卡的調(diào)研，制訂行業(yè)卡和PBOC卡的合作方案；3年內(nèi)完成與1～2個(gè)主要行業(yè)的全國(guó)范圍內(nèi)的合作發(fā)卡，促進(jìn)PBOC卡跨越式發(fā)展，引導(dǎo)其與銀行合作并采用PBOC支付標(biāo)準(zhǔn)；5年內(nèi)擴(kuò)大行業(yè)合作范圍，促進(jìn)3個(gè)以上主要行業(yè)使用PBOC標(biāo)準(zhǔn)并大規(guī)模發(fā)卡。
        5．PBOC規(guī)范是中國(guó)銀行業(yè)IC卡發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，PBOC規(guī)范也需要不斷進(jìn)行完善更新。未來(lái)五年內(nèi)擬達(dá)到以下目標(biāo)：正式將電子現(xiàn)金標(biāo)準(zhǔn)增補(bǔ)至PBOC 2.0規(guī)范中，協(xié)助中國(guó)人民銀行正式頒布；根據(jù)PBOC卡產(chǎn)品在金融和行業(yè)支付領(lǐng)域的應(yīng)用，補(bǔ)充完善現(xiàn)有規(guī)范；推動(dòng)PBOC規(guī)范在國(guó)內(nèi)IC卡支付領(lǐng)域成為產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
        6．保持PBOC卡技術(shù)的創(chuàng)新，是增加銀聯(lián)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固銀行IC卡領(lǐng)域技術(shù)領(lǐng)先地位的主要手段。未來(lái)五年內(nèi)擬達(dá)到以下目標(biāo)：1年內(nèi)總結(jié)智能卡手機(jī)支付的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，制訂PBOC借貸記應(yīng)用和非接觸式小額支付應(yīng)用與手機(jī)支付結(jié)合的方案；3年內(nèi)結(jié)合PBOC體驗(yàn)環(huán)境的建設(shè)，擴(kuò)大智能卡手機(jī)支付試點(diǎn)工作，并根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷推出基于PBOC標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新產(chǎn)品；5年內(nèi)使智能卡手機(jī)支付成為銀聯(lián)重要的技術(shù)創(chuàng)新窗口，發(fā)展基于PBOC標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新支付應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目，并以此帶動(dòng)行業(yè)合作。
        7．銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡的國(guó)際化發(fā)展不僅能滿足銀聯(lián)持卡人在境外使用的需求，也是境外合作伙伴的強(qiáng)烈愿望。五年內(nèi)擬達(dá)到以下目標(biāo)：1年內(nèi)完成香港前置系統(tǒng)PBOC卡受理的改造，制訂PBOC卡境外受理的方案和計(jì)劃；3年內(nèi)完成歐美、東南亞、日韓等銀聯(lián)主要境外市場(chǎng)的PBOC卡受理環(huán)境改造，推動(dòng)2～3家境外合作機(jī)構(gòu)發(fā)行PBOC卡；5年內(nèi)完成銀聯(lián)所有境外市場(chǎng)的PBOC卡受理環(huán)境改造，推動(dòng)10家以上的境外合作機(jī)構(gòu)發(fā)行PBOC卡。

        銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡的發(fā)展策略和措施

        1．產(chǎn)品策略。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡具有技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)品豐富、安全可靠的優(yōu)勢(shì)。在技術(shù)、產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)、安全認(rèn)證體系上已達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，以工行為先導(dǎo)的多家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也有意向或者已經(jīng)開始發(fā)行，更具本土特色的增值服務(wù)和政策優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)具備大規(guī)模發(fā)展的條件。
        隨著芯片技術(shù)的不斷發(fā)展，采用非對(duì)稱密鑰系統(tǒng)的借貸記結(jié)合電子現(xiàn)金應(yīng)用可以替代原有的磁條卡，也能實(shí)現(xiàn)快捷、方便的小額支付，是下一代銀行卡的最佳載體。
        銀聯(lián)將聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)發(fā)行符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)的銀行IC卡：以高端借記卡和中高端信用卡持卡人為目標(biāo)客戶，以安全的、高附加值的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡作為高端產(chǎn)品，為其提供服務(wù)，形成多層次的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡產(chǎn)品體系；以行業(yè)應(yīng)用為切入點(diǎn)，重點(diǎn)推動(dòng)銀行與社保、旅游、加油、公交和高速公路行業(yè)的合作，發(fā)展復(fù)合應(yīng)用的銀行IC卡產(chǎn)品。
        2．受理環(huán)境建設(shè)措施。對(duì)POS終端產(chǎn)品進(jìn)行入圍認(rèn)證時(shí)，明確提出支持PBOC卡的要求，否則不予入圍；積極推動(dòng)直聯(lián)收單機(jī)構(gòu)和專業(yè)化服務(wù)公司進(jìn)行存量受理終端的改造，逐步推進(jìn)直聯(lián)POS終端全面支持受理PBOC卡；改造轉(zhuǎn)接系統(tǒng)和收單系統(tǒng)支持ATM受理PBOC卡，并通過(guò)協(xié)調(diào)成員機(jī)構(gòu)發(fā)行PBOC卡來(lái)促進(jìn)其間聯(lián)ATM和POS終端改造；受理環(huán)境建設(shè)遵循“先直轄市、計(jì)劃單列市和省會(huì)城市，后二級(jí)地市；先餐飲、賓館、超市等商戶，后一般商戶”的原則；拓展快速支付領(lǐng)域，大力發(fā)展非接觸式PBOC卡在票務(wù)、快餐、便利店等領(lǐng)域的使用；能受理EMV卡的直聯(lián)外卡POS終端必須支持PBOC卡應(yīng)用；與社保、旅游、加油、公交、高速公路等行業(yè)開展合作，促進(jìn)其受理環(huán)境的PBOC兼容性改造。
        3．建設(shè)以PBOC卡為基礎(chǔ)，智能卡手機(jī)為重要載體，圍繞銀聯(lián)大廈、客服中心、培訓(xùn)中心、上海信息中心辦公大樓及其周邊生活配套地區(qū)的PBOC卡體驗(yàn)環(huán)境。建設(shè)內(nèi)容包括：門禁、考勤、停車、餐廳、會(huì)議簽到以及部分周邊商戶。結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新，不斷加載新型的應(yīng)用，力爭(zhēng)在2-3年內(nèi)在中國(guó)銀聯(lián)企業(yè)內(nèi)部形成完善的、前瞻性的、展示銀聯(lián)先進(jìn)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新魅力的體驗(yàn)環(huán)境，通過(guò)5年時(shí)間，結(jié)合外部受理環(huán)境的建設(shè)和PBOC卡的發(fā)行，進(jìn)一步擴(kuò)大體驗(yàn)環(huán)境范圍，帶動(dòng)PBOC卡的發(fā)展。
        4．作為創(chuàng)新的支付工具，PBOC卡的前期發(fā)展應(yīng)具備相關(guān)政策的支持和保障。優(yōu)惠定價(jià)政策：對(duì)于符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)的銀行IC卡（尤其是非接觸式IC卡）的使用應(yīng)采取優(yōu)惠的定價(jià)，鼓勵(lì)特約商戶受理IC卡，培育持卡人的使用習(xí)慣；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策：在銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模轉(zhuǎn)移之前，研究出臺(tái)PBOC卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策以及相配套的其他激勵(lì)措施，推動(dòng)發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)相互促進(jìn)，發(fā)展PBOC卡。
        5．行業(yè)卡是PBOC卡潛在的合作伙伴，對(duì)于如社保、旅游、加油、公交、高速公路等重要發(fā)卡行業(yè)，嘗試有效積極合作。由于上述主要行業(yè)合作單位對(duì)支付的速度及脫機(jī)環(huán)境有著較高的要求，傳統(tǒng)的磁條銀行卡甚至接觸式借貸記銀行IC卡等依賴聯(lián)機(jī)環(huán)境的支付手段均無(wú)法滿足其需求，因此，應(yīng)以電子現(xiàn)金等適應(yīng)脫機(jī)環(huán)境的小額支付工具以及非接觸式快速支付技術(shù)作為切入點(diǎn)，使行業(yè)卡逐步采納PBOC標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到行業(yè)合作的目的。
        6．經(jīng)過(guò)多年的努力，銀聯(lián)已形成在銀行IC卡支付創(chuàng)新領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。為了更好地適應(yīng)未來(lái)商業(yè)銀行對(duì)于新型支付工具的需求，將持續(xù)對(duì)IC卡技術(shù)和廣泛應(yīng)用進(jìn)行前瞻性研究，不斷推出以PBOC卡為基礎(chǔ)的技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品（當(dāng)前應(yīng)以PBOC卡結(jié)合智能卡手機(jī)支付、非接觸式小額支付技術(shù)為主要研究方向），為商業(yè)銀行提供增值服務(wù)。
        7．為了適應(yīng)銀聯(lián)國(guó)際化的發(fā)展步伐，有必要開展境外受理市場(chǎng)的PBOC卡兼容性改造（包括境外前置系統(tǒng)改造和境外受理市場(chǎng)改造）。這既是為境外機(jī)構(gòu)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡奠定基礎(chǔ)，也是為了方便境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡在境外的使用。
                                                                                                                            
                                                                                                                          責(zé)編/陳玉萍